¿Cómo eliminar la cláusula suelo de su hipoteca para pagar menos o que le devuelvan lo pagado de más? Le ayudamos a reclamar contra su Banco/Caja

A pesar de que las entidades bancarias ya no pueden hacer uso de la cláusula, las demandas de los usuarios se están centrando en reclamar la devolución de cantidades cobradas de más por la aplicación de la cláusula suelo de su hipoteca. Varios tribunales, cuando anulan la cláusula suelo, obligan al banco a devolver lo pagado de más.

Son muchos los usuarios perjudicados que han
conseguido reducir la cuota de su hipoteca fruto sus reclamaciones antes el banco y por vía
Judicial para que se elimine la cláusula suelo de sus contratos hipotecarios.
Nosotros le podemos ayudar a reclamar y demandar al banco/caja para anular la cláusula suelo, y en su caso que le
devuelvan lo cobrado indebidamente, más el interés legal del dinero.

¿Qué
es la cláusula suelo?

Esta
cláusula fue introducida por los bancos en las hipotecas a interés variable, y
establece que el tipo de interés de la hipoteca no será inferior nunca a una
determinada cifra, aunque el Euríbor baje. Por ejemplo, si el interés de una hipoteca
es Euríbor + 1% y el Euríbor es del 0,5%, el interés aplicable sería 1,5%. Sin
embargo, si su hipoteca tiene cláusula suelo de, por ejemplo, el 3%, no
se aplicará ese 1,5%, sino el 3%. Es decir, que por mucho que baje el Euríbor,
usted no se beneficiará de la bajada.

La
victoria de los consumidores ante una cláusula que los tribunales están
reconociendo como abusiva y poco transparente comenzó en septiembre de
2010, cuando el Juzgado de lo Mercantil dictó una sentencia pionera  por
la que obligaba a las entidades financieras denunciadas –BBVA, Cajamar y Caixa
Galicia– a eliminar esa cláusula de los préstamos ya firmados y a no incluirla
en los nuevos.

El respaldo del Tribunal
Supremo para poder reclamar

Posteriormente,
dos años y medio después de esa sentencia del Juzgado de lo Mercantil, por la
mala práctica y falta de honestidad de muchos bancos y cajas que no respetaron el derecho de información de los
consumidores, el Tribunal Supremo dictó Sentencia el 9 de mayo de
2013, que sienta jurisprudencia, y en la que fija los criterios mínimos de
transparencia que se han de exigir a los bancos y cajas ante determinadas
cláusulas. La gran mayoría de hipotecas con cláusula suelo no cumplen estos
criterios mínimos, pero los bancos y cajas siguen sin corregir esta situación y
saben que la mayoría de los afectados no se ha atrevido hasta el momento a
demandarles.

El 12 de junio de 2013 el mismo Tribunal aclaró su
sentencia confirmando la abusividad de las cláusulas suelo advirtiendo que el
mero formalismo de haber leído la copia del préstamo hipotecario al cliente no
puede considerarse como suficiente información.

Las
tres entidades condenadas por la Sentencia del Tribunal Supremo han anunciado
que retirarán sus cláusulas suelo, pero el resto de entidades, lejos de adaptarse a las circunstancias están
respondiendo a los clientes que no consideran aplicables a sus clausulados las
circunstancias señaladas por la Sentencia.

Atención. Tenga en cuenta que esa
sentencia anuló la cláusula suelo de las hipotecas sólo de algunos bancos, por
lo que el resto pueden negarse. No obstante, actualmente los tribunales aplican
los criterios del Tribunal Supremo sobre esta cuestión, y anulan la cláusula
suelo si no hubo transparencia e información al cliente.

A
pesar de que las entidades ya no pueden hacer uso de la cláusula, las demandas de los afectados también se
están centrando en reclamar la devolución de cantidades cobradas de más por su
aplicación.

Si se siente perjudicado
¿Cómo puede reclamar?

Si
en su caso hubo esa falta de transparencia, podrá reclamar que se anule su
cláusula suelo y
que el banco o caja la deje de aplicar (lo que reducirá su cuota hipotecaria,
al beneficiarse del Euríbor más bajo). Además, podrá reclamar también que le devuelvan las cantidades
pagadas de más durante el tiempo en el que se ha aplicado la cláusula suelo.

No
todas las cláusulas suelo de las hipotecas son ilegales, ni todas pueden
anularse. Antes de emprender acciones debemos estar seguros de que su caso está
dentro de los supuestos que ha señalado el Tribunal Supremo. Para reclamar la
anulación de la cláusula suelo de su hipoteca, debe recopilar la siguiente
información documental:

Para poder eliminar
la cláusula suelo debemos revisar la
oferta vinculante de nuestra hipoteca buscando irregularidades y
preparar un escrito de reclamación fundamentado en la falta de
transparencia (por ejemplo las irregularidades de la oferta vinculante si
existen. La entrega de esta oferta fue obligatoria hasta 2007 para hipotecas de
hasta 150.000 euros, y a partir de diciembre de 2007, para hipotecas de
cualquier importe, si bien una norma de 2011 eliminó dicha obligatoriedad). Las
irregularidades de la oferta vinculante son un muy buen elemento para demostrar
falta de transparencia pero tras la
sentencia del Tribunal Supremo no son el único motivo por el que puede
haber falta de transparencia y por lo tanto ser nula la cláusula suelo.

Cómo
paso previo, hay que intentar negociar directamente con la oficina del banco o
caja. Si no se consigue que nos elimine la cláusula suelo, y que en su caso,
nos devuelvan lo cobrado de más, hay que pasar al siguiente paso: presentar al banco o caja una reclamación
previa por escrito -en base a los argumentos que expone el Tribunal Supremo-, y
ofrecer un plazo para que retiren la cláusula. En caso de que no
contesten o denieguen la petición, el siguiente paso es reclamar al Banco de España
mediante un escrito, que si bien no quitará la cláusula suelo, en algunos
casos, harán constancia de que existen irregularidades en su hipoteca. En más
del 85% de los casos vamos a conseguir que el Banco de España emita un dictamen
dándonos la razón (este dictamen es muy importante por si luego se
sigue por la vía judicial).

Una vez que tengamos las respuestas del banco y/o
del Banco de España a las cartas o reclamaciones enviadas, o si no responden
afirmativamente dentro del plazo, aceptando la nulidad de la cláusula suelo, se
debe acudir a los Tribunales para que sean estos quienes les obliguen, siendo muchas las posibilidades de éxito.

Quienes no hayan reclamado todavía por la cláusula
suelo pueden contactar con este despacho profesional para hacer los trámites
necesarios para hacerlo o para cualquier duda o aclaración que puedan tener al
respecto.

Un
cordial saludo,

 José María Quintanar Isasi