¿CUÁNTO TARDA UNA TRANSFERENCIA BANCARIA?

En general, y desde la entrada en vigor de la Zona Única de Pagos en Euros, también conocida como SEPA, tanto las transferencias nacionales realizadas en euros, como las internacionales -también en euros- dirigidas a países pertenecientes al espacio europeo, tienen un plazo máximo de un día hábil. No obstante, existen excepciones, como sería el caso de las transferencias ordinarias instantáneas. Todas aquellas que se realicen entre dos cuentas de un mismo banco, por ejemplo, serán instantáneas ya que al tratarse de una transferencia interna, solo supone un mero apunte contable para la entidad. Todas las entidades tienen una hora de corte, y si realiza la transferencia momentos después de esa hora, la orden se considerará recibida el siguiente día hábil. Por ello, es muy importante tener en cuenta esta hora, ya que, de hacer la transferencia antes o después de esa hora, tardará 1 día hábil más o menos.

Las
transferencias bancarias son una de las operaciones más habituales llevadas a
cabo por los usuarios que poseen una cuenta en cualquier entidad bancaria. No
obstante, en ocasiones, la persona ordenante necesita que el dinero llegue al
beneficiario lo antes posible, pero sabe que no puede controlar el tiempo que
tardará en efectuarse. Entonces surge la pregunta de por qué, en ocasiones, las
transferencias llegan a la cuenta de destino de forma casi instantánea y, sin
embargo, en otras ocasiones pueden pasar incluso días hasta que el dinero queda
reflejado.

¿Cuánto tarda una
transferencia bancaria?

En
general, y desde la entrada en vigor de la Zona Única de Pagos en Euros,
también conocida como SEPA, tanto las transferencias nacionales realizadas en
euros, como las internacionales -también en euros- dirigidas a países
pertenecientes al espacio europeo, tienen
un plazo máximo de un día hábil.

Por días hábiles hay que entender aquellos
marcados por el Banco Central Europeo (BCE) como operativos para el euro
(aquellos días de apertura comercial en los que no esté cerrado el sistema
europeo de pagos). De esta forma, se considerarán hábiles todos los días menos
los sábados, domingos y algunos festivos (25 y 26 de diciembre, Año Nuevo,
Viernes Santo, Lunes de Pascua, 1 de mayo).

No
obstante, existen excepciones, como sería el caso de las transferencias ordinarias instantáneas. Todas aquellas que se
realicen entre dos cuentas de un mismo banco, por ejemplo, serán instantáneas
ya que al tratarse de una transferencia interna, solo supone un mero apunte
contable para la entidad, por lo que en caso de retraso, conviene que pregunte
a su entidad.

Todas
las entidades tienen una hora de corte, y si realiza la transferencia momentos
después de esa hora, la orden se considerará recibida el siguiente día hábil.
Por ello, es muy importante tener en cuenta esta hora, ya que, de hacer la
transferencia antes o después de esa hora, tardará 1 día hábil más o menos.

Transferencias
bancarias inmediatas

Hay
que recordar que desde el  pasado 21 de
noviembre de 2017 arrancó el nuevo sistema de transferencias bancarias
inmediatas, un servicio que establece que las transferencias entre bancos de la
Unión Europea se podrán hacer prácticamente en tiempo real. Se efectuarán en 10
segundos, cuando antes el dinero tardaba como mínimo 24 horas en llegar a su
destino e incluso podía demorarse hasta cuatro días.

Así,
ya es posible realizar transferencias bancarias instantáneas entre países de
Unión Europea a cualquier hora del día los 7 días de la semana. El BCE ha
aprobado el nuevo Sistema TIPS (TARGET instant payment settlement) que consiste
en realizar transferencias instantáneas de dinero a través de una entidad
bancaria donde en 10 segundos, el receptor la puede tener en su cuenta. El
beneficiario recibirá los fondos en su cuenta de forma inmediata.

Dependiendo
de las comisiones que cada banco aplique a sus clientes, puede ser gratis o
puede aplicarse una pequeña comisión. Es probable que algunos bancos no cobren
por realizar estas transferencias, ya que el coste para ellos será reducido
(0,20 euros por transferencia los dos primeros años en que esté operativo el
sistema y 0,50 euros a partir de entonces). 
En cambio, actualmente el coste de realizar una transferencia a otra
entidad es porcentual (del 0,20%, por ejemplo).

El
requisito para emitir transferencias instantáneas es que nuestro banco las haya
habilitado y que el envío se haga a alguna de las entidades que también haya
incluido estos servicios.

No
se pueden hacer envíos entre todas las entidades. Solo se permitirán las
transferencias inmediatas entre entidades que tengan habilitado el servicio y,
de momento, no todos los bancos han querido incluirlo.

¿Qué hay que tener en
cuenta con respecto a las transferencias internacionales?

Transferencia
internacional, exterior o transfronteriza es aquella en se envían fondos de una
cuenta de un país a la cuenta de otro país.

Si
los países en los que están situados el ordenante y el beneficiario de la
transferencia están situados en zona SEPA, deberán tener los mismos costes que
los pagos nacionales.

Si
interviene un banco corresponsal, la entidad del ordenante debe informar a su
cliente de la posibilidad de que aquel cargue sus propios gastos.

Si
se utiliza el IBAN y el BIC, se consideran transferencias STP (Straight Through
Processing) que se realizan de forma automatizada y son más rápidas y económicas.

En los casos de transferencias transfronterizas los
plazos de llegada de los fondos a la cuenta destino pueden incrementarse (sobre
todo si el origen o el destino está fuera de la Unión Europea).

Pueden
ponerse en contacto con este despacho profesional para cualquier duda o
aclaración que puedan tener al respecto.

Un
cordial saludo,

José María Quintanar Isasi